Yksityislaina luottotiedottomalle

Yksityislaina luottotiedottomalle tarkoittaa yleensä sitä, että laina tulee toiselta yksityishenkilöltä (esim. perheeltä tai ystävältä), vaikka hakijalla olisi maksuhäiriömerkintä. Moni kysyy tätä siksi, että luottotiedot vaikuttavat usein siihen, saako lainaa pankista tai rahoitusyhtiöstä.

Tällä sivulla käydään asia läpi selkeästi: mitä vaihtoehtoja on, mitä riskejä on, ja miten yksityislaina kannattaa tehdä, jos päädytte siihen.

Voiko luottotiedoton saada yksityislainan?

Kyllä, yksityislaina luottotiedottomalle on mahdollinen, koska yksityishenkilö voi päättää itse, lainaako vai ei. Yksityislainassa ei ole samaa “automaattista luottopäätöstä” kuin pankissa.

Mutta tärkeää on ymmärtää tämä:

• Luottotiedot voivat kertoa, että maksukyky on ollut vaikea.
• Siksi lainanantajan riski on suurempi.
• Siksi sopimus ja realistinen maksusuunnitelma ovat vielä tärkeämpiä kuin normaalisti.

Jos lainaa annetaan “hyvällä sydämellä” ilman selkeitä ehtoja, se voi rikkoa välit myöhemmin. Selkeys suojaa molempia.

Miksi luottotiedottomalle lainan saaminen on vaikeaa?

Luottotiedottomalle lainan saaminen voi olla vaikeaa, koska moni luotonmyöntäjä arvioi riskiä luottotietojen perusteella. Maksuhäiriömerkintä voi tarkoittaa esimerkiksi:

• laskuja on jäänyt maksamatta
• velkoja on mennyt perintään tai ulosottoon
• maksukyvystä ei ole varmuutta

Tämä ei kerro koko totuutta ihmisestä, mutta se kertoo rahoittajalle riskistä. Yksityislainassa riski on suoraan lainanantajalla, joten asia pitää käsitellä rehellisesti.

Milloin yksityislaina voi olla hyvä ratkaisu?

Yksityislaina voi olla järkevä, jos:

• laina on selkeästi rajattu (esim. tietty lasku, muutto, työmatka)
• laina-aika on kohtuullinen
• takaisinmaksulle on selkeä suunnitelma (esim. palkka, etuus, sovittu maksusuunnitelma)
• lainanantaja ymmärtää tilanteen ja riskit

Jos taas laina otetaan vain “paikkaamaan” jatkuvaa alijäämää ilman suunnitelmaa, se voi pahentaa tilannetta.

Miten yksityislaina luottotiedottomalle kannattaa tehdä?

Tässä on käytännön malli, joka toimii monissa tilanteissa.

1) Tee kirjallinen sopimus aina

Kirjoittakaa yksityislaina sopimus, jossa on vähintään:

• lainasumma
• maksupäivät ja erät
• onko korkoa vai onko laina koroton
• mitä tapahtuu, jos erä myöhästyy
• voiko lainan maksaa pois etuajassa
• molempien allekirjoitukset ja päivämäärä

Sopimus ei tee tilanteesta “kylmää”. Se tekee siitä turvallisen.

2) Hoitakaa maksut pankin kautta

Käyttäkää tilisiirtoja (ei käteistä), jotta:

• molemmille jää todiste
• maksut ovat helppoja seurata
• väärinkäsitykset vähenevät

Kirjoita viestikenttään esimerkiksi: “Yksityislaina erä 1/10”.

3) Valitkaa realistinen erä

Luottotiedottoman arjessa voi olla tiukkaa. Siksi kuukausierän pitää olla sellainen, että se oikeasti onnistuu.

Hyvä tapa:

• listaa kuukauden pakolliset menot
• katso paljonko jää “vapaata” rahaa
• tee erä, joka mahtuu siihen turvallisesti

4) Sopikaa, mitä tehdään jos tulee ongelmia

Elämässä tulee yllätyksiä. Siksi sopikaa etukäteen:

• voiko eräpäivää siirtää kerran (ja millä ehdolla)
• voiko erää pienentää hetkeksi
• miten uusi suunnitelma kirjataan (aina kirjallisesti)

Mitä riskejä yksityislainassa on?

Lainanottajalle riski on, että:

• paine kasvaa, jos maksut eivät onnistu
• välit läheiseen voivat kärsiä

Lainanantajalle riski on, että:

• lainaa ei makseta takaisin
• joudutaan riitaan, jos mitään ei ole sovittu selkeästi

Siksi tärkein neuvo on: älkää tehkö lainaa “sumussa”. Pysähtykää ja sopikaa asiat.

Entä verotus?

Yleinen perusperiaate:

• pelkkä lainan saaminen ei yleensä ole verotettavaa tuloa, koska se maksetaan takaisin
• jos lainassa on korko, korko voi olla lainanantajalle verotettavaa tuloa

Jos kyse on isosta summasta tai erikoisesta tilanteesta, on järkevää tarkistaa asia verottajalta tai ammattilaiselta. Selkeä sopimus ja tilisiirrot auttavat myös tässä.

Jos yksityislaina ei ole hyvä idea – mitä muuta voi tehdä?

Jos yksityislaina tuntuu riskiltä, harkitse myös:

• neuvottele laskulle maksusuunnitelma (moni yritys suostuu)
• ota yhteys velkaneuvontaan tai talous- ja velkaneuvontaan
• selvitä, voitko yhdistää velkoja (jos mahdollista)
• tee budjetti ja etsi säästökohteita 1–2 kuukauden ajaksi

Joskus paras ratkaisu ei ole uusi laina, vaan nykyisen tilanteen rauhoittaminen.

Yhteenveto

Yksityislaina luottotiedottomalle on mahdollinen, koska yksityishenkilö voi päättää lainasta itse. Mutta se kannattaa tehdä vain, jos takaisinmaksu on realistinen ja kaikki sovitaan kirjallisesti.

Muista nämä kolme:

1. Tee aina sopimus
2. Maksa aina pankin kautta
3. Valitse erä, joka oikeasti onnistuu

Kun asiat ovat selkeät, laina voi auttaa ilman turhaa stressiä ja ilman riitoja.